Vous pensiez que votre inscription au FICP était une entrave à l’obtention d’un crédit, mais même après en être sorti, votre demande de prêt est refusée. Cette situation peut sembler incompréhensible, mais elle est plus courante qu’on ne le croit. Pourquoi les banques continuent-elles de vous refuser un financement alors que vous n’êtes plus fiché et que pouvez-vous faire pour avoir un crédit ? Voici les explications et les solutions pour augmenter vos chances d’accéder à un prêt.
Sommaire
Pourquoi un crédit peut-il être refusé après la sortie du fichier FICP ?
Plusieurs raisons expliquent la réticence des banques.
Un historique financier encore fragile
Même si votre fichage Banque de France a pris fin, votre passé financier reste une donnée importante. Les incidents de paiement et les difficultés antérieures peuvent influencer l’appréciation de votre dossier.
Les banques analysent votre comportement financier sur les derniers mois. Si vous avez encore des dettes ou un taux d’endettement élevé, elles peuvent considérer que vous représentez un risque trop important.
Des critères d’octroi de crédit plus stricts
Chaque banque a ses propres critères d’octroi de crédits. La fin du fichage ne garantit pas automatiquement l’acceptation d’une demande de financement. Les banques évaluent différents éléments :
- vos revenus et leur stabilité (CDI, CDD, travail indépendant…),
- votre taux d’endettement (qui ne doit pas dépasser 35 % en règle générale),
- votre capacité à rembourser en fonction de vos charges fixes,
- vos comportements bancaires (retards de paiement, découverts réguliers, etc.).
Si l’un de ces critères ne correspond pas aux attentes de la banque, elle peut facilement vous refuser votre crédit.
Une mauvaise gestion des comptes bancaires
Les banques analysent les relevés de compte des emprunteurs avant d’accorder un crédit. Une mauvaise gestion de vos finances, même sans incident de paiement grave, peut jouer en votre défaveur. Un solde souvent négatif, des rejets de prélèvements ou des paiements irréguliers envoient un signal d’alerte aux banques.
Une inscription encore visible aux yeux des banques
Même si vous n’êtes plus officiellement fiché, certaines banques conservent des données internes sur les clients ayant eu des incidents de remboursement. Ces informations ne figurent pas dans les fichiers publics, mais elles influencent leurs décisions de financement.
Que faire pour avoir un crédit après un refus bancaire ?
Avant de refaire une demande, assurez-vous de monter un dossier solide. Pour cela, régularisez toutes vos dettes et présentez des comptes bancaires bien gérés. Augmentez votre apport personnel si possible, surtout pour un prêt immobilier, et diminuez votre taux d’endettement en limitant vos crédits en cours.
Toutes les banques n’ont pas les mêmes critères d’octroi. Si un établissement refuse votre demande, tentez votre chance ailleurs. Vous pouvez par exemple consulter les néobanques, les organismes spécialisés dans le rachat de crédits, les courtiers, etc.
Pour rassurer votre banque, proposez-lui une garantie supplémentaire. Il peut s’agir d’un co-emprunteur avec un bon dossier, une caution, une hypothèque sur un bien immobilier, etc. Ces solutions permettent de compenser un passé financier compliqué.
Si vous ne parvenez pas à avoir un crédit classique, vous pouvez opter pour les microcrédits, les prêts entre particuliers, les aides et subventions pour certains types de projets, etc.
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