Avant d’emprunter pour financer un achat immobilier, vous devez bien estimer votre capacité et calculer la mensualité de votre prêt. Cette étape vous aidera notamment à anticiper votre budget, éviter un taux d’endettement trop élevé et sécuriser votre projet. Comment déterminer précisément le montant à rembourser chaque mois ? C’est là qu’intervient la formule de calcul des mensualités. Nous vous la présentons ici de façon détaillée pour vous aider dans vos estimations.
Sommaire
Quelle est la formule pour calculer la mensualité d’un prêt immobilier ?
Pour connaître la mensualité de votre prêt immobilier, les banques utilisent une formule mathématique qui est basée sur plusieurs éléments.
Elle consiste d’une part à diviser le TAEG par 12 et à le multiplier par le capital emprunté. D’autre part, elle vise à diviser le taux d’intérêt annuel par 12, puis à y soustraire le nombre total de mensualités multiplié par 12. Les résultats de la première opération sont ensuite divisés par ceux de la deuxième.
Grâce à cette formule, vous pouvez faire une simulation pour anticiper vos remboursements et ajuster votre projet immobilier en fonction de votre salaire et de votre apport personnel.
Les facteurs qui influencent vos mensualités
Plusieurs éléments impactent le montant de votre mensualité de prêt immobilier :
- le capital emprunté,
- le taux d’intérêt bancaire,
- la durée du prêt,
- l’assurance emprunteur.
Le coût total du crédit que vous demandez influence directement vos remboursements. Plus vous empruntez, plus vos mensualités seront élevées. Un apport personnel conséquent permet de réduire le capital à financer et, par conséquent, le coût total. Le taux proposé par les banques varie aussi en fonction de votre profil, de la durée du prêt et des conditions du marché. Lorsqu’il est bas, il réduit vos mensualités et le crédit, mais s’il est élevé, il augmente le coût du financement.
Un emprunt sur une longue durée (20 ou 25 ans) entraîne également des paiements plus faibles, mais un coût total plus conséquent en raison des intérêts cumulés. À l’inverse, un crédit plus court (10 ou 15 ans) implique des mensualités plus importantes, mais des intérêts moins élevés. Quant à l’assurance de prêt immobilier, elle est facultative, mais souvent exigée par les banques. Son coût s’ajoute aux mensualités et varie selon l’âge, l’état de santé et les garanties choisies.
Comment optimiser votre budget immobilier ?
Avant de vous engager, utilisez un simulateur de crédit pour comparer différentes options de financement. Cela vous permet d’ajuster votre budget et d’optimiser votre plan de remboursement. Les taux d’intérêt et les conditions des crédits varient d’une banque à l’autre. Sollicitez plusieurs établissements ou faites appel à un courtier pour avoir le meilleur et réduire le coût de votre emprunt.
Les banques acceptent généralement un taux d’endettement maximal de 35 %. Calculez votre capacité en fonction de vos revenus et de vos charges pour éviter tout risque financier. Un apport plus élevé réduit aussi le capital emprunté, les intérêts à payer et vous aide à négocier de meilleures conditions auprès des banques.
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